Szkody
Nieumyślne błędy medyczne skutkujące szkodą na osobie pacjenta.
Roszczenia
Roszczenia o odszkodowanie, zadośćuczynienie i renty - do sumy gwarancyjnej.
Postępowanie sądowe
Zwykle także koszty obrony prawnej w ramach zakresu roszczenia.
Błędy diagnostyczne
Błędne rozpoznanie, opóźnienie leczenia.
Błędy terapeutyczne
Pomyłka przy zabiegu, zakażenie po naruszeniu aseptyki.
Zaniechania
Brak zlecenia koniecznego badania, nieudzielenie pomocy w nagłym stanie.
Inne nieumyślne
Nieumyślne uchybienia, np. podanie niewłaściwego leku.
Umyślność
Działanie umyślne lub rażące niedbalstwo (np. zabieg pod wpływem alkoholu).
Uprawnienia
Brak uprawnień lub działanie poza kompetencjami.
Naruszenie prawa
Świadome naruszenie prawa (np. niedopuszczone środki, fałszowanie dokumentacji).
Mienie i prawa pacjenta
Szkody w mieniu pacjenta oraz naruszenia praw pacjenta lub RODO.
Wymagane
Jednoosobowa działalność gospodarcza (JDG), kontrakt, spółka prowadząca praktykę lekarską. Masz obowiązek posiadania ubezpieczenia najpóźniej dzień przed rozpoczęciem udzielania świadczeń.
Nie wymagane
Jeżeli pracujesz wyłącznie na etacie to chroni Cię ubezpieczenie pracodawcy. OC nie jest wymagane, chyba, że dorabiasz poza etatem.
Sumy
Minimum ustawowe
75 000 € / zdarzenie
350 000 € / 12 mies.
Czy to wystarczy?
Przy ciężkich sprawach limity najczęściej nie wystarczą ze względu na np. możliwe renty i wiele, nakładających się roszczeń.
Wyższa ochrona
Wyższe sumy są dostępne (np. 1 000 000 €). Na szczęście, składka rośnie wolniej niż suma.
Dodatkowe klauzule
Telemedycyna
Obejmij ochroną konsultacje zdalne.
Szkody w mieniu pacjenta
Zwrot za zniszczone rzeczy.
Ochrona prawna
Koszty prawnika i postępowań.
RODO lub Cyber
Wsparcie po wycieku danych.
Dla kogo i kiedy ubezpieczenie OC jest obowiązkowe?
OC lekarza (odpowiedzialności cywilnej) jest obowiązkowe od 2010 r. Dotyczy każdego lekarza i lekarza dentysty, który udziela świadczeń jako podmiot leczniczy, najczęściej w formie indywidualnej praktyki (JDG) albo jako wspólnik w spółce prowadzącej taką praktykę.
Prościej: masz własny gabinet, pracujesz na kontrakcie lub świadczysz usługi „na swoim”? Musisz mieć polisę OC. Obowiązek powstaje najpóźniej dzień przed rozpoczęciem udzielania świadczeń. Bez ważnego OC nie wolno zacząć praktyki.
Etat a OC
Lekarze zatrudnieni wyłącznie na umowie o pracę (np. w szpitalu czy przychodni) nie muszą kupować OC we własnym zakresie, bo za szkody odpowiada placówka i to ona ma polisę OC podmiotu leczniczego. Warto jednak sprawdzić, czy zakres ochrony pracodawcy obejmuje wszystkie Twoje obowiązki. Gdy dodatkowo dorabiasz poza etatem (dyżury na kontrakcie, prywatne konsultacje, teleporady), dla tych aktywności potrzebujesz już własnego OC.
Podstawa prawna i minimum ochrony
Obowiązek reguluje rozporządzenie Ministra Finansów. Określa ono minimalne sumy gwarancyjne: 75 000 euro na jedno zdarzenie oraz 350 000 euro łącznie w 12 miesiącach ochrony. Przelicza się je na złotówki według kursu EUR/PLN, co orientacyjnie daje ok. 350 tys. zł na jedno zdarzenie i ok. 1,6 mln zł łącznie. To absolutne minimum, jednocześnie nic nie stoi na przeszkodzie, by zawrzeć polisę na wyższe sumy (często to rozsądny wybór).
Typowe potknięcia
Zdarza się, że młody lekarz po specjalizacji zaczyna kontrakt i nie wie, że szpitalne OC już go nie obejmuje. Albo doświadczony specjalista dorabia w prywatnej klinice na zleceniu i zakłada, że zleceniodawca zapewnia polisę. Przy umowie cywilnoprawnej jesteś traktowany jak niezależny podmiot.
Konsekwencje braku OC
Ryzykujesz kary i odpowiedzialność finansową, w tym konieczność pokrycia roszczeń pacjentów (w tym renty) z własnych środków. Lepiej temu zapobiec: upewnij się, że masz właściwą polisę na odpowiednie sumy oraz zakres.
Co obejmuje OC lekarza, a czego nie?
Polisa OC lekarza to ochrona finansowa przed skutkami nieumyślnych błędów w sztuce medycznej. Standardowy zakres obowiązkowego OC obejmuje szkody na osobie pacjenta powstałe w następstwie udzielania świadczeń zdrowotnych albo ich zaniechania. W praktyce ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie lub zadośćuczynienie (także rentę), jeśli w związku z Twoim działaniem lub brakiem działania doszło do szkody - do wysokości sumy gwarancyjnej. Często polisa pokrywa też koszty obrony prawnej: honoraria pełnomocnika i opłaty sądowe, o ile roszczenie mieści się w zakresie ubezpieczenia.
Przykłady szkód objętych OC
błędy diagnostyczne — błędne rozpoznanie, przeoczenie objawów, opóźnienie leczenia, powikłania;
błędy terapeutyczne — niewłaściwa terapia, pomyłka podczas zabiegu, naruszenie zasad aseptyki skutkujące zakażeniem;
zaniechania — nieudzielenie pomocy w stanie nagłym, niewykonanie potrzebnego badania, odesłanie bez właściwej konsultacji;
inne nieumyślne uchybienia — np. podanie niewłaściwego leku wskutek pomyłki.
OC obejmuje zarówno szkody majątkowe (koszty leczenia, rehabilitacji, utracone dochody), jak i niemajątkowe (krzywda, ból i cierpienie, trwały uszczerbek na zdrowiu, renta).
Czego OC nie obejmuje (najczęstsze wyłączenia):
działania umyślne oraz rażące niedbalstwo — przy rażącym naruszeniu podstawowych zasad ubezpieczyciel co do zasady odmawia odpowiedzialności; przykład: zabieg pod wpływem alkoholu;
brak uprawnień lub działanie poza kompetencjami — wykonanie procedury bez wymaganych kwalifikacji lub poza zakresem prawa wykonywania zawodu;
świadome naruszenie prawa — ordynowanie niedopuszczonych środków, prowadzenie działalności bez zezwoleń, fałszowanie dokumentacji;
szkody niezwiązane ze świadczeniem zdrowotnym — np. uszkodzenie mienia pacjenta czy szkody osób trzecich niezwiązane z leczeniem (można je ubezpieczyć dodatkowo);
naruszenia praw pacjenta niezwiązane bezpośrednio z leczeniem — np. ujawnienie danych medycznych (RODO), naruszenie dóbr osobistych; do tego służą oddzielne polisy (np. ochrona prawna, rozszerzenia OC, cyber lub RODO).
Ważne: Zakres i wyłączenia są opisane w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Warto je sprawdzić lub skorzystać z pomocy doradcy. My robimy to za Ciebie - analizujemy OWU, żebyś nie musiał przebijać się przez skomplikowany język prawniczy i zwracamy uwagę na istotne zapisy oraz to jakie zastosowanie mają w praktyce.
Zakres OC lekarza - przykłady i wyłączenia
Obowiązkowe OC obejmuje przede wszystkim skutki nieumyślnych błędów medycznych dotyczących zdrowia pacjenta. Inne ryzyka - szkody w mieniu, kary administracyjne oraz naruszenia przepisów (np. RODO) - wymagają dodatkowych polis albo klauzul rozszerzających w ramach OWU. Zakres i wyłączenia zawsze wynikają z OWU. Przy wyborze pomożemy zaznaczyć właściwe dla Twojej sytuacji rozszerzenia.
Sumy gwarancyjne i warianty polis OC
Suma gwarancyjna to maksymalna kwota odpowiedzialności ubezpieczyciela w danym okresie ochrony. Ustawowe minimum wynosi 75 000 € na jedno zdarzenie oraz 350 000 € łącznie w 12 miesiącach (w przeliczeniu ok. 350 tys. zł i ok. 1,6 mln zł - Uwaga! Aktualny kurs ma znaczenie). Czy to dużo? Zależy. Przy drobnych sprawach w zupełności wystarczy, przy poważnym błędzie może okazać się zdecydowanie za mało.
Roszczenia potrafią sięgać bardzo wysokich kwot. W sprawach okołoporodowych czy ciężkich powikłań odszkodowanie i zadośćuczynienie bywa rzędu 500 tys.–1 mln zł, a dodatkowo dochodzą renty wypłacane przez lata. Gdy w jednym zdarzeniu poszkodowanych jest kilka osób (np. pacjent i bliscy dochodzący własnych roszczeń), limit 75 000 € na zdarzenie z pewnością nie wystarczy. Z kolei seria zdarzeń w roku potrafi wyczerpać 350 000 € limitu rocznego. W takich sytuacjach nadwyżkę pokrywasz już z własnych środków, a to realne ryzyko.
Kiedy rozważyć wyższe sumy niż minimum?
pracujesz w specjalizacji wysokiego ryzyka (chirurgia, położnictwo, anestezjologia, onkologia);
masz duży wolumen pacjentów albo leczysz ciężkie przypadki;
opiekujesz się pacjentami, u których błąd rodzi wieloletnie konsekwencje (noworodki, dzieci, młodzi dorośli);
chcesz mieć większy komfort i ochronę na „czarne scenariusze”.
Na rynku bez trudu podniesiesz sumy za dopłatą - np. 500 000 €, 1 000 000 €, a czasem warianty w złotówkach (2 mln zł, 5 mln zł). Dobra wiadomość: składka rośnie wolniej niż suma - podwojenie sumy zwykle nie oznacza podwojenia ceny. Z doświadczenia: w wysokim ryzyku (np. chirurgia, ginekologia) lekarze częściej wybierają 1 mln €, w niższym (np. dermatologia) pozostają przy minimum lub umiarkowanie je zwiększają.
Warianty polis a sumy
„Wariant podstawowy / rozszerzony” najczęściej oznacza właśnie różne sumy gwarancyjne plus dodatkowe klauzule. Podstawowy = minimum ustawowe. Rozszerzony = wyższe sumy i np. włączenie rażącego niedbalstwa czy szersza ochrona prawna. Pomożemy dobrać wariant do Twojego profilu ryzyka.
Życiowa wskazówka
Wybierając sumę, pomyśl o najgorszym scenariuszu w Twojej praktyce. Jeśli operujesz prywatnie, wyobraź sobie roszczenie za trwałą utratę sprawności - to mogą być miliony. Lepiej zapłacić nieco więcej i spać spokojniej, niż odkryć, że limit nie wystarcza.
Chcesz sprawdzić polisę?
Najlepiej zainwestowane 10 minut dzisiejszego dnia.
OC obowiązkowe, dobrowolne oraz inne ubezpieczenia dla lekarzy
Polisy dla lekarzy nie kończą się na obowiązkowym OC. Warto znać też dobrowolne rozwiązania, żeby zbudować pełną ochronę. Najpierw rozróżnijmy dwa pojęcia: OC obowiązkowe i OC dobrowolne (nadwyżkowe lub dodatkowe).
OC obowiązkowe
To polisa wymagana przepisami dla osób udzielających świadczeń jako podmiot leczniczy. Zakres jest określony ustawowo (szkody wyrządzone przy udzielaniu świadczeń zdrowotnych), a suma gwarancyjna nie może być niższa niż minimum. Możesz wybrać wyższe sumy w tej samej polisie. Jedna polisa zwykle obejmuje wszystkie miejsca i formy Twojej praktyki (gdy działasz jako jeden podmiot). Okres ochrony to zazwyczaj 12 miesięcy; polisę trzeba odnawiać.
OC dobrowolne / OC nadwyżkowe / OC dodatkowe
To polisa, którą dokupujesz, aby:
Podnieść sumy i/lub rozszerzyć zakres ponad OC obowiązkowe - działa warstwowo: najpierw „schodzi” limit z polisy obowiązkowej, potem z nadwyżkowej.
Mieć własne OC mimo braku ustawowego obowiązku - np. pracujesz wyłącznie na etacie, ale chcesz osobiste zabezpieczenie na wypadek roszczenia pacjenta. Ubezpieczyciele oferują warianty zarówno dla lekarzy na kontrakcie, jak i na etacie.
Co może obejmować OC dobrowolne?
Wyższe sumy gwarancyjne (np. do 1–2 mln zł/€ na zdarzenie).
Ryzyka poza zakresem OC obowiązkowego, m.in.: szkody w mieniu pacjentów, naruszenia praw pacjenta (tajemnica, prawo do informacji, RODO), szkody w mieniu placówki, jeśli wynajmujesz gabinet.
Ochronę przy pracy bez działalności leczniczej - dla lekarza na etacie jako klasyczne OC zawodowe.
Dodatkowe klauzule, np. telemedycynę / teleporady, szerszą ochronę prawną, niekiedy rozszerzenia dot. rażącego niedbalstwa.
Jak dobrać OC dobrowolne do praktyki?
Prowadzisz gabinet? Rozważ włączenie szkód w mieniu pacjentów.
Dużo konsultujesz online? Upewnij się, że polisa obejmuje teleporady.
Wynajmujesz lokal? Sprawdź, czy ochrona obejmuje mienie placówki.
W tym pomagamy - analizujemy OWU i wskazujemy rozszerzenia adekwatne do Twojego ryzyka.
Inne ubezpieczenia dla lekarzy (poza OC)
NNW lekarza (następstwa nieszczęśliwych wypadków)
Wypłaca świadczenie, gdy coś Ci się stanie. Dobre NNW dla medyków obejmuje m.in. zakażenie HIV lub WZW podczas pracy. Jak każde NNW, pokrywa trwały uszczerbek na zdrowiu, czasową niezdolność do pracy albo śmierć wskutek wypadku. W praktyce to ważne wsparcie przy ryzykach typowych dla zawodu (np. zakłucie igłą).Ubezpieczenie ochrony prawnej
Pokrywa koszty prawnika, opinii biegłych, porad i opłat sądowych do ustalonej sumy - w sprawach cywilnych i, w zależności od wariantu, karnych. Daje zaplecze finansowe na skuteczną obronę. Szczególnie polecane w specjalizacjach wysokiego ryzyka (chirurgia, położnictwo), ale przyda się każdemu lekarzowi.Ubezpieczenie od utraty dochodu
Jeśli działasz na kontrakcie albo prowadzisz praktykę, Twoje przychody zależą od zdolności do pracy. Polisa wypłaca regularne świadczenie (np. co miesiąc), gdy nie możesz pracować z powodu choroby lub wypadku. Kluczowe, gdy masz zobowiązania finansowe lub utrzymujesz rodzinę.Polisa cyber / OC za naruszenie danych osobowych
Chroni w razie ataku lub wycieku danych pacjentów. Może obejmować koszty reakcji na incydent, forensyki cyfrowej, zawiadomień poszkodowanych, roszczeń cywilnych, a niekiedy również kary administracyjne. Warto rozważyć przy telemedycynie i EDM.Ubezpieczenie na życie i prywatne zdrowotne
Często dostępne w wariantach dla lekarzy (np. rozszerzenia o ryzyko agresji pacjenta czy ochronę dłoni u chirurga). Pomagamy dobrać je jako uzupełnienie pakietu.
Jak dobrać pakiet?
Możliwości jest wiele. Naszym zadaniem jest odcedzić zbędne dodatki i zostawić tylko to, czego realnie potrzebujesz, żeby nie przepłacać, a mieć zabezpieczone kluczowe ryzyka.
Przykład
Dr Anna, anestezjolog na etacie w szpitalu, prowadzi też prywatną praktykę leczenia bólu.
W szpitalu chroni ją polisa pracodawcy. Na działalność ma OC obowiązkowe.
Ze względu na inwazyjne procedury (np. blokady nerwów) podniosła sumę OC do 1 mln €.
Dokupiła NNW (ryzyko zakłucia) oraz ochronę prawną.
Zrezygnowała z polisy cyber, bo samodzielnie nie gromadzi danych - korzysta z systemu szpitalnego.
Efekt: rozsądny koszt i spokój przy najważniejszych ryzykach.
Jak działamy - 3 proste kroki
Oszczędzisz czas, a my zajmiemy się Twoją polisą. Ty skupiasz się na pacjentach.
Krok 1. Bezpłatna konsultacja
Klikasz „Umów bezpłatną konsultację” i wybierasz termin. Doradca od ubezpieczeń medycznych przeprowadzi krótki wywiad:
rodzaj i zakres Twojej praktyki (specjalizacja, stanowisko),
forma prawna (działalność, etat, kontrakt),
miejsca pracy, orientacyjna liczba pacjentów,
posiadane polisy i oczekiwania wobec nowej.
Konsultacja jest niezobowiązująca; celem jest doprecyzowanie potrzeb i odpowiedzi na pytania.
Krok 2. Analiza i porównanie ofert
Na podstawie rozmowy porównujemy propozycje kilkunastu towarzystw. Sprawdzamy:
sumy gwarancyjne, zakres (np. zabiegi ambulatoryjne, telemedycyna), wyłączenia,
warunki finansowe i dostępne klauzule.
Przygotowujemy czytelne podsumowanie i rekomendacje, omawiamy różnice telefonicznie lub mailowo. Ty decydujesz, my doradzamy.
Krok 3. Zawarcie polisy i opieka posprzedażowa
Wypełniamy wniosek, prowadzimy proces zawarcia polisy. Coraz częściej odbywa się to zdalnie (e-podpis, dokumenty e-mailem), możliwy też jest kurier. Nasza usługa jest bezpłatna, bo wynagrodzenie otrzymujemy od ubezpieczycieli. Po aktywacji przekazujemy polisę, OWU i potwierdzenie spełnienia obowiązku. Przypominamy o terminach składek i odnowienia, pomagamy przy zmianach (np. nowa placówka) oraz przy szkodach - od zgłoszenia po likwidację.
Czas i wygoda
Zwykle cały proces zamyka się w kilku dniach roboczych. W pilnych sprawach działamy priorytetowo.
Przejrzystość i zaufanie
Na każdym etapie masz pełne zestawienie ofert i warunków. Ty wybierasz, my realizujemy. Nie proponujemy zbędnych dodatków. Stawiamy na adekwatną do potrzeb ochronę.
7 powodów dlaczego warto wybrać Specjalistów z Finanse dla Lekarzy?
Niezależny broker OC dla medyków
Porównujemy ponad 15 towarzystw i programów lekarskich. Dostajesz obiektywną rekomendację z całego rynku, a nie z jednej „półki”.
OC dopasowane do Twojej specjalizacji
Ustawiamy zakres i sumy pod konkretne procedury, liczbę pacjentów, udział teleporad oraz pracę w wielu placówkach. Sprawdzamy uprawnienia i deklarowany zakres, aby polisa realnie zadziałała.
Stały monitoring i aktualizacja OC
Pilnujemy terminów i zmian ryzyka w Twojej praktyce. Gdy skala działalności rośnie lub pojawiają się nowe procedury, zawczasu proponujemy podniesienie sum albo rozszerzenie zakresu.
OWU bez tajemnic
Tłumaczymy jasno, gdzie polisa chroni, a gdzie nie. Wskazujemy braki i dobieramy rozszerzenia w ramach OC dobrowolnego / nadwyżkowego, np. o prawa pacjenta czy szkody w mieniu pacjentów.
Wsparcie przy roszczeniu od A do Z
Prowadzimy Cię przez zgłoszenie szkody, kompletowanie dokumentów i rozmowy z ubezpieczycielem. W trudniejszych sprawach koordynujemy działania z prawnikiem, by przyspieszyć i ułatwić wypłatę.
Dedykowany doradca OC
Masz jedną osobę do kontaktu, która zna Twoją praktykę i reaguje bez zwłoki. Wszystko załatwiasz online lub telefonicznie, a nasze wsparcie jest bezpłatne, bo wynagrodzenie wypłaca ubezpieczyciel.
Sprawdzone rezultaty
Obsłużyliśmy setki lekarzy, a 95% odnawia z nami OC. Chronimy przed „tanią polisą z szerokimi wyłączeniami”, dzięki czemu zyskujesz pewność realnej ochrony.
Nie ryzykuj. Z naszym wsparciem nie przepłacisz, unikniesz pułapek i zyskasz maksymalnie dopasowaną ochronę.
Niniejsza strona ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu kodeksu cywilnego ani poradnictwa prawnego. Ostateczne warunki ubezpieczenia OC lekarza zależą od Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) danego towarzystwa. Przed podjęciem decyzji zaleca się analizę OWU lub konsultację z profesjonalnym doradcą Finanse dla Lekarzy.
