Jaką będę mieć emeryturę jako lekarz?

Lekarz a emerytura w Polsce: ile dostaniesz i czy to wystarczy?

Jako lekarz należysz do jednej z najlepiej wykształconych i najbardziej zapracowanych grup zawodowych w Polsce. Pracujesz intensywnie, osiągasz wysokie dochody, ale system emerytalny nie daje Ci żadnych przywilejów.

Bez przemyślanego planu finansowego emerytura może być dużo niższa, niż się spodziewasz – i niewystarczająca, by utrzymać dotychczasowy styl życia.

W tym artykule dowiesz się:

• jak forma zatrudnienia wpływa na przyszłą emeryturę,

• ile realnie możesz dostać po wygaszeniu praktyki lekarskiej,

• co możesz zrobić, by zabezpieczyć się finansowo,

• jak uniknąć błędów, które popełnia wielu lekarzy w USA (i dlaczego przywołujemy ten przykład).

Polski system emerytalny w pigułce

W Polsce system emerytalny opiera się na trzech filarach:

I filar – ZUS (obowiązkowy)

Składki odprowadzane przez wszystkich pracujących. Finansują aktualnych emerytów. Środki nie są dziedziczone.

II filar – OFE i subkonto ZUS

Po reformach rola OFE została ograniczona, ale dalej istnieje. Subkonto ZUS i Środki z OFE są częściowo dziedziczone.

III filar – Dobrowolne oszczędzanie

IKE, IKZE, PPK, PPE i inne formy inwestowania. Środki w pełni dziedziczone. To tutaj masz realny wpływ na przyszłą emeryturę.

Zatrudnienie a składki

Na pewnie nie zaskoczy Cię to, że Twój sposób pracy wpływa na wysokość składek:

• Etat: składki odprowadzane automatycznie i proporcjonalnie do zarobków.

• Działalność gospodarcza: sam wybierasz podstawę składek – w praktyce często najniższą.

• Model mieszany: wymaga lepszego zarządzania finansami i oszczędnościami.

Ile dostaniesz? Trzy scenariusze

Poniżej znajdziesz uproszczone przykłady, które pomogą Ci zorientować się, czego możesz się spodziewać na emeryturze. To nie są gotowe wyliczenia, a jedynie symulacje pokazujące, jak działa system. Jeśli chcesz poznać swoją sytuację, skontaktuj się z Ekspertem planowania finansowego lub sprawdź stan konta w ZUS.

Założenia:

• Przechodzisz na emeryturę w wieku 65 lat

• Pracujesz lub oszczędzasz 40 lat

• Emerytura wypłacana jest przez 18 lat (216 mies.)

Scenariusz 1:
Etat i pensja 15 000 zł brutto

• Kapitał ZUS: 1 405 440 zł

• Emerytura brutto: ok. 6 500 zł / mies.

To zaledwie 43% wcześniejszych dochodów. Twój standard życia znacznie spadnie.

Scenariusz 2:
Kontrakt B2B, minimalne składki

• Kapitał ZUS: 487 574 zł

• Emerytura brutto: ok. 2 250 zł / mies.

Nie wystarczy nawet na skromne utrzymanie. W takim wypadku zajdzie konieczność abyś dorabiał albo, jeżeli zdrowie Ci na to nie pozwoli, skorzystać ze wsparcia rodziny.

Scenariusz 3:
Działalność gospodarcza + oszczędzanie 1000 zł miesięcznie (zwrot 5% rocznie)

• Kapitał ZUS: 487 574 zł

• Oszczędności: 1 539 736 zł

• Łącznie: 2 027 310 zł

• Emerytura brutto: ok. 9 380 zł / mies.

To nadal może nie wystarczyć na styl życia, do którego jesteś przyzwyczajony.

Jak sprawdzić swój kapitał emerytalny w ZUS?

Zaloguj się na PUE ZUS i wejdź w zakładkę "Stan konta ubezpieczonego". Znajdziesz tam:

• Kwotę zwaloryzowanych składek (Twoje składki + inflacja)

• Kwotę na subkoncie (dziedziczone środki)

Różnica między kontem a subkontem ZUS

Hipotetyczna emerytura

Na PUE ZUS znajdziesz nie tylko dane o zgromadzonych składkach. Po ukończeniu przez Ciebie 36. roku życia w zakładce "Hipotetyczna emerytura" pojawią się ciekawe informacje - prognozy wysokości Twojego świadczenia emerytalnego w kilku wariantach.

Zestawienia te opierają się na założeniu, że nie zmieni się Twój sposób zatrudnienia ani poziom wynagrodzenia. Nie uwzględniają też dodatkowych oszczędności. Mimo to dają wartościowy punkt odniesienia.

Warianty wyliczeń:

Jako lekarz najprawdopodobniej zainteresuje Cię Wariant III. Pokazuje on najbardziej realistyczny obraz sytuacji dla osoby, która planuje kontynuować pracę do osiągnięcia wieku emerytalnego.

Koszty życia na emeryturze

Zanim zaczniesz planować swoją emeryturę, warto zrozumieć, ile faktycznie będziesz potrzebować co miesiąc. Koszty życia są kluczowym elementem, który powinien wpływać na Twoją strategię oszczędzania i inwestowania. Wydatki osoby, która przez lata prowadziła aktywny i komfortowy tryb życia, mogą być znacznie wyższe niż średnia statystyczna.

Według GUS (2023) średnie wydatki emeryta to 1 637 zł / mies.

Ale jako lekarz możesz potrzebować znacznie więcej. Oprócz podstawowych kosztów życia, często dochodzą:

• prywatna opieka medyczna,

• wyjazdy i wakacje zagraniczne,

• wsparcie dzieci i wnuków,

• aktywność społeczna i kulturalna,

• utrzymanie dwóch nieruchomości (np. mieszkania i domku letniskowego),

• hobby i rozwój osobisty.

Minimalne, szacowane potrzeby: 8 000–12 000 zł netto miesięcznie, aby żyć na poziomie zbliżonym do tego z czasów aktywności zawodowej.

Lekarze z USA: lekcja dla Ciebie

Choć system emerytalny w USA wygląda zupełnie inaczej niż w Polsce, sytuacja tamtejszych lekarzy może być dla Ciebie ważną przestrogą. W Stanach Zjednoczonych lekarze nie mają zapewnionego przez państwo świadczenia emerytalnego na poziomie znanym z ZUS. Muszą samodzielnie budować swoje zaplecze finansowe, inwestując i oszczędzając przez całe życie.

I choć amerykańscy lekarze zarabiają więcej niż ich polscy koledzy, wielu z nich nie osiąga na starość finansowego bezpieczeństwa. Dlaczego tak się dzieje? Bo podejmują złe decyzje lub zbyt długo je odkładają.

Błędy, których warto uniknąć:

• rozpoczęcie oszczędzania dopiero po 35. roku życia,

• potrzeby finansowe prowadzonego stylu życia rosną szybciej niż poziom oszczędności (tzw. "lifestyle inflation" – gdy wraz ze wzrostem dochodów zwiększają się także codzienne wydatki, zamiast odkładać więcej, wydajesz więcej),

• brak planu i celu finansowego.

  
  

Co możesz wyciągnąć z ich doświadczeń?

• Odkładaj 15–25% dochodu rocznie. To powinien być żelazny standard.

• Wyznacz cel emerytalny: najczęściej jest to 20–25-krotność rocznych wydatków.

• Działaj od razu – czas działa na Twoją niekorzyść.

Co możesz zrobić już dziś?

1. Określ, ile chcesz dostawać miesięcznie na emeryturze.

2. Zaloguj się do ZUS PUE i sprawdź swoją obecną prognozę.

3. Policz różnicę między potrzebami a hipotetycznym świadczeniem (tzw. lukę emerytalną).

4. Wybierz odpowiednie narzędzia do inwestycji, które pomogą Ci ją wypełnić np.:

   • IKE, IKZE

   • ETF-y i fundusze

   • nieruchomości

   • obligacje skarbowe
     
     

5. Porozmawiaj z Ekspertem planowania finansowego, który zna realia Twojej profesji i pomoże Ci zbudować dopasowaną strategię.

Podsumowanie

Państwowa emerytura zapewni przetrwanie, ale na pewno nie da Ci komfortu, na który zasługujesz. Zwłaszcza jeśli obecnie odprowadzasz minimalne składki.

Dobra wiadomość? Masz wpływ na swoją przyszłość. Im wcześniej zaczniesz działać, tym większy będziesz miał spokój i niezależność na starość.

Co dalej?

Skontaktuj się z Ekspertem planowania finansowego, żeby opracować indywidualną strategię działania.

W kolejnym artykule dowiesz się:
Ile miesięcznie musisz odkładać, by na emeryturze mieć 20–25 tys. zł?