Ile muszę odkładać, żeby na emeryturze dostawać 25 tys. zł?
Lepsza Emerytura
7 minut
Jeśli zarabiasz jako lekarz 20–30 tys. zł miesięcznie i chcesz zachować podobny standard życia po zakończeniu pracy zawodowej, musisz sam zadbać o swoją emeryturę. ZUS pokryje jedynie część Twoich przyszłych potrzeb. Co więcej, system emerytalny nie oferuje lekarzom żadnych dodatkowych przywilejów, mimo ich społecznej roli i zawodowego obciążenia.
Nie będziemy powtarzać, jak działa system emerytalny w Polsce – ten temat szczegółowo opisaliśmy w artykule „Jaką będę mieć emeryturę jako lekarz?”. Skupmy się teraz na konkretach: ile i jak musisz odkładać, by na emeryturze mieć 20–25 tys. zł miesięcznie.
Ile kapitału potrzebujesz?
Załóżmy, że masz 35 lat i planujesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat. Chcesz przez kolejne 20 lat (do 85. roku życia) mieć 25 000 zł miesięcznie. Uwzględniamy inflację i ostrożne prognozy dotyczące stopy zwrotu z inwestycji.
25 000 zł × 240 miesięcy = 6 000 000 zł. Tyle powinieneś mieć zgromadzonego kapitału – to wartość netto, potrzebna do utrzymania założonego standardu życia.
Jeśli Twoja emerytura z ZUS wyniesie ok. 6 275 zł miesięcznie, to:
luka miesięczna: 18 725 zł
luka łączna: ok. 4,5 mln zł
Dla celu 20 000 zł miesięcznie luka spada do ok. 3,3 mln zł.
Ile odkładać co miesiąc?
Zakładając start w wieku 35 lat i średni roczny zwrot z inwestycji na poziomie 5%:
potrzebujesz odkładać ok. 6 500 zł miesięcznie
Zaczynając 5 lat wcześniej:
wystarczyłoby 5 500 zł miesięcznie
Jeśli zaczniesz 5 lat później:
miesięczne oszczędności powinny wynieść już ok. 8 000 zł
Każdy rok zwłoki oznacza setki złotych więcej do odkładania każdego miesiąca. Działa tu zasada procentu składanego: im wcześniej zaczynasz, tym większy zysk daje czas. Albertowi Einsteinowi przypisuje się wiele znanych cytatów. Jednym z nich jest ten: „Procent składany to ósmy cud świata. Kto go rozumie, ten zyskuje, a kto nie – traci.” Nie mamy pewności, czy rzeczywiście to on wypowiedział te słowa. Jednak sens tego zdania trudno podważyć – jest trafny i aktualny.
Jak inwestować, żeby osiągnąć cel?
IKE (Indywidualne Konto Emerytalne)
Limit wpłat (2025): 26 019 zł
Brak podatku Belki
Wypłata po 60. roku życia (lub 55, jeśli spełnisz warunki)
Środki dziedziczone i przenoszalne między instytucjami
IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego)
Limit wpłat: 10 407,60 zł (etat) lub 15 611,40 zł (działalność)
Odliczenie od podstawy opodatkowania
Wypłata po 65. roku życia
Szczególnie opłacalne przy wysokich dochodach
ETF-y i fundusze inwestycyjne
Potencjalnie wyższy zwrot
Beta ETF WIG20TR: średnio 13,06% rocznie
Beta ETF TBSP (obligacje): ok. 5,36% rocznie
Inwestowanie globalne, pasywne, długoterminowe
Nieruchomości
Pasywny dochód z najmu
Stabilna wartość w czasie inflacji
Możliwość zabezpieczenia kredytów lub awaryjnego źródła dochodu
Dobry portfel inwestycyjny powinien łączyć te elementy oraz kilka innych. Nie ma uniwersalnego rozwiązania. Do sytuacji każdej osoby trzeba podejść indywidualnie. Jeśli nie masz czasu na samodzielne zarządzanie, rozważ współpracę z doradcą finansowym lub skorzystanie z automatycznych narzędzi (np. robo-doradcy, fundusze cyklu życia).
Błędy, które kosztują miliony
Odkładanie bez planu – „jak zostanie”
Brak strategii lub jej aktualizacji
Liczenie wyłącznie na ZUS
Inwestowanie tylko w jedną klasę aktywów
Zbyt późne rozpoczęcie działań
Płacenie najpierw innym, a na końcu sobie
Co możesz zrobić już dziś? (checklista)
Wejdź na PUE ZUS i sprawdź prognozowaną emeryturę
Określ cel: ile chcesz mieć miesięcznie po zakończeniu pracy
Zbadaj dostępne strategie oszczędzania i inwestowania
Sprawdź, ile już masz zgromadzone
Umów się na konsultację z doradcą finansowym, który zna realia pracy lekarzy
Podsumowanie
Jeśli chcesz mieć 20–25 tys. zł miesięcznie na emeryturze, potrzebujesz:
3,3–4,5 mln zł kapitału
6 500 zł miesięcznych oszczędności (jeśli masz 35 lat)
Największy błąd? Zwlekanie. Planowanie emerytalne nie musi być trudne – kluczowe jest, by zacząć jak najwcześniej i działać systematycznie. To inwestycja w Twoją przyszłość i spokój.
