IKE czy IKZE – co bardziej opłaca się lekarzowi?

Jeśli zarabiasz 20–30 tys. zł miesięcznie jako lekarz, wiesz zapewne, że emerytura z ZUS nie wystarczy, by utrzymać dotychczasowy standard życia. Z innych artykułów dowiedziałeś się, ile powinieneś odkładać, by osiągnąć 20–25 tys. zł miesięcznie na emeryturze. Dziś odpowiadamy na kolejne pytanie: lepiej oszczędzać przez IKE czy IKZE? A może warto korzystać z obu?

Czym są IKE i IKZE?

To konta III filaru emerytalnego. Umożliwiają dobrowolne oszczędzanie na przyszłość z dodatkowymi korzyściami podatkowymi. W praktyce to inwestycyjne rachunki z korzystnymi zasadami.

Dla kogo IKE?

IKE warto wybrać, gdy:

• Masz nadwyżki finansowe i nie potrzebujesz ulgi teraz,

• Planujesz przekazać środki dzieciom lub myślisz długoterminowo,

• Zależy Ci na elastycznym dostępie do pieniędzy,

• Chcesz ulokować pieniądze na rynku, nie ponosząc 19% podatku od zysku.

Dla kogo IKZE?

IKZE będzie lepsze, jeśli:

• Rozliczasz się liniowo (19%) lub jesteś w II progu podatkowym (32%),

• Prowadzisz działalność gospodarczą (JDG) i masz wyższy limit wpłat,

• Chcesz obniżyć podatek już teraz,

• Cenisz prostotę i efektywność.
  
  

Przykład:
Wpłacam w 2025 roku 15 611,40 zł na IKZE. Rozliczam się liniowo, więc oszczędzam 2966 zł podatku. Jeśli co roku inwestuje tę kwotę, po 20 latach uzbieram ponad 59 tys. zł dodatkowego kapitału.

Czy można korzystać z obu kont?

Tak. Dla wielu lekarzy to najlepsza strategia:

• IKZE pozwala zaoszczędzić na podatku już teraz,

• IKE buduje kapitał zwolniony z podatku w przyszłości,

• Masz elastyczność: IKZE po 65. r.ż. (10% podatek), IKE po 60. r.ż. (bez podatku),

• Dywersyfikujesz się na wypadek zmian w przepisach.

Przykładowy model dla lekarza z własną praktyką:

• Do IKZE: 15 611,40 zł (oszczędność podatkowa ok. 3000 zł),

• Reszta nadwyżek (10–20 tys. zł) → IKE,

• Konta założone w instytucji oferującej ETF-y lub fundusze zdefiniowanej daty.

Jaki wpływ ma Polski Ład?

Nowe przepisy ograniczyły wiele ulg, ale IKZE wciąż pozwala skutecznie obniżyć podatek. Przy rosnącej kwocie wolnej i kosztach uzyskania przychodu, połączenie IKE i IKZE może optymalizować finanse.

Podsumowanie: Co wybrać?

Co możesz zrobić już dziś?

• Sprawdź prognozowaną emeryturę na PUE ZUS,

• Zweryfikuj wykorzystanie limitu IKZE,

• Porównaj oferty instytucji (ETF-y, fundusze),

• Oceń, czy wolisz ulgę dziś czy oszczędności w przyszłości,

• Porozmawiaj z ekspertem znającym specyfikę pracy lekarzy.

Masz pytania? Wypełnij formularz – doradzimy Ci rozwiązanie dopasowane do Twojej sytuacji.