Banki uznają zawód lekarza za stabilny i niskiego ryzyka. Dochody są przewidywalne, łatwe do weryfikacji, a ścieżka kariery długoterminowa. Dzięki temu możesz liczyć na lepsze parametry i prostszy proces uzyskania finansowania.
Wyższe kwoty kredytu
W wielu bankach lekarze mogą liczyć na limity wyższe niż standardowe (kredyty gotówkowe i firmowe).
Mniej formalności
W niektórych przypadkach wystarczy oświadczenie o dochodach zamiast pełnych zaświadczeń.
Szybsza decyzja
Uproszczona analiza i specjalne ścieżki dla zawodów medycznych skracają czas od wniosku do wypłaty.
Elastyczne podejście do dochodów
Bank uwzględnia etat, kontrakty i działalność (także w ryczałcie) oraz łączy te źródła w jednej decyzji.
Konkurencyjne koszty
Możliwe niższe marże lub okresowe obniżki prowizji. Zawsze porównujemy całkowity koszt (RRSO), a nie pojedyncze opłaty.
Cele „medyczne” mile widziane
Zakup lokalu na gabinet, sprzętu czy auta do działalności częściej otrzymuje pozytywną ocenę.
Szybki wywiad finansowy (ok. 15 minut)
Poznajemy Twoje cele, źródła dochodu i obecne zobowiązania.
Dobór banku do profilu dochodów
Rekomendujemy inne opcje dla osób wyłącznie na etacie, inne dla kontraktów, JDG czy wersji mieszanych.
Negocjacje oferty z bankiem
Załatwiamy preferencyjne warunki i porównujemy je dla Ciebie w czytelnej tabeli.
Prowadzenie procesu od A do Z
Komplet dokumentów, wniosek, decyzja, uruchomienie środków.
Nie obiecujemy „najniższej marży na rynku” w każdym przypadku, bo to zaledwie jeden wymiar kredytowej rzeczywistości. Warunki zależą od oceny zdolności i polityki danego banku. Zawsze pokazujemy warianty, a także kompromisy (np. niższa marża kosztem wyższej prowizji, dłuższy okres spłaty w zamian za niższą ratę).
Zakup mieszkania lub domu na własne potrzeby, mieszkania na wynajem albo lokalu pod gabinet lub klinikę. Najniższy koszt kapitału przy długim okresie spłaty.
Oprocentowanie = WIRON + marża banku. Wybierasz stopę zmienną albo czasowo stałą (np. na 5 lat). Rata może się zmieniać wraz ze stawką rynkową.
Standardowo 20% wartości nieruchomości (czasem 10% z dodatkowym zabezpieczeniem).
Zabezpieczenia: hipoteka, cesja polisy nieruchomości, wpis w księdze wieczystej.
Najniższe oprocentowanie spośród popularnych form długu.
Długi okres (nawet 20–30 lat) → niższa rata miesięczna.
Możliwość finansowania lokalu użytkowego dla praktyki.
Czas procesu (wycena, dokumenty, notariusz) i warunki uruchomienia.
Promocje „0% prowizji” często wiążą się z wyższą marżą lub produktami dodatkowymi (konto, karta, pakiet ubezpieczeń).
Po okresie stałej stopy bank aktualizuje warunki - przygotuj się do tego momentu kilka miesięcy wcześniej, żeby mieć wybór, a nie działać pod presją.
Gdy chcesz najniższego kosztu i finansujesz nieruchomość (mieszkanie / dom / gabinet) z długim horyzontem.
Szybkie środki na dowolny cel: doposażenie gabinetu, szkolenia, wkład do innego finansowania, poduszka dla płynności.
Szybka decyzja (czasem tego samego dnia), bez zabezpieczenia na mieszkaniu.
W ścieżkach dla lekarzy często uproszczone formalności (bywa, że wystarczy oświadczenie o dochodach w ramach limitów banku).
Wyższy koszt niż w hipotece - porównuj RRSO, a nie tylko pojedyncze opłaty.
Dobierz okres spłaty i ratę do Twojej płynności.
Gdy liczą się czas i prostota, a kwota jest umiarkowana.
Dla osób z kilkoma ratami (karty, limity, pożyczki). Konsolidacja łączy długi w jedną ratę i często wydłuża okres, aby obniżyć miesięczne obciążenie.
Niższa rata miesięczna = lepsza płynność i korzystniejszy wskaźnik zadłużenia.
Porządek w finansach pozwala na łatwiejsze planowanie.
Dłuższy okres może znacząco podnieść całkowity koszt - policzymy to z Tobą przed decyzją.
Bank zwykle wymaga zamknięcia konsolidowanych kart / limitów po wypłacie.
Dla prowadzących działalność: prywatna praktyka, NZOZ / klinika, spółka. Na płynność (obrotowy) lub rozwój (inwestycyjny: na sprzęt, remont, lokal).
Obrotowy (limit / kredyt w rachunku)
Zapewnia rezerwę na bieżące wydatki, odsetki płacisz tylko od wykorzystanej kwoty. Zwykle wystarczą dokumenty firmowe i wpływy na rachunek. Odnowienie co 12 miesięcy (orientacyjnie).Inwestycyjny
Wyższe kwoty i dłuższe okresy, często możliwa karencja w spłacie kapitału na czas inwestycji. Zabezpieczenia zależne od kwoty (weksel, pełnomocnictwo do rachunku, zastaw rejestrowy, hipoteka), nierzadko dostępna gwarancja BGK.
Dopasowanie do biznesu: finansuje sprzęt medyczny, modernizację, marketing, rekrutację.
Często łagodniejsze podejście do sezonowości przychodów w zawodach medycznych.
Bank analizuje dochód firmy (KPiR / podatek liniowy) albo przychód przy ryczałcie według własnego przelicznika - wpływa to na zdolność.
Formalności i czas decyzji zależą od kwoty i zabezpieczeń - przygotujemy wszystkie dokumenty z wyprzedzeniem.
Gdy rozwijasz praktykę, inwestujesz w sprzęt lub potrzebujesz bufora płynności.
Sprzęt medyczny (unit, RTG, USG, laser), oprogramowanie, samochód. Często niski próg wejścia i szybki proces.
Leasing operacyjny
Rata księgowana w koszty. Czynsz inicjalny zwykle 0–20%. Zakończenie: wykup.Pożyczka / Leasing finansowy
Alternatywa, gdy chcesz od początku ująć sprzęt jako środek trwały.
Szybko i prosto, zwłaszcza przy sprzęcie z listy preferowanej.
Zwykle bez twardych zabezpieczeń majątkowych poza finansowanym przedmiotem.
Dodatkowe koszty (ubezpieczenie, opłata przygotowawcza), warunki serwisu i gwarancji.
Warto porównać ratę leasingu z ratą kredytu inwestycyjnego - podatki i wykup mogą zmienić opłacalność sytuacji.
Gdy chcesz szybko doposażyć gabinet i jednocześnie optymalizować podatki.
Nieruchomość (mieszkanie / dom / lokal) → Kredyt hipoteczny
Szybkie pieniądze na dowolny cel → Kredyt gotówkowy
Porządek w ratach i niższe obciążenie miesięczne → Kredyt konsolidacyjny
Rozwój firmy / sprzęt / remont / płynność → Kredyt firmowy
Sprzęt lub auto z korzyścią podatkową → Leasing lub Pożyczka medyczna
Zdolność kredytowa lekarza na etacie, kontrakcie i JDG
Ta część w prostych sposób pokazuje, jak bank ocenia dochód lekarza i co zrobić, by skutecznie podnieść swoją zdolność. Skorzystasz z niej niezależnie od tego, czy myślisz o hipotece, pożyczce, kredycie firmowym, czy leasingu.
Jak bank liczy zdolność? W skrócie
Bank porównuje Twoje stałe dochody (po „odfiltrowaniu” wpływów nieregularnych) z bieżącymi kosztami i ratami. Dodaje bufor na wzrost stóp, uwzględnia liczbę osób w gospodarstwie i przyjmuje założony okres spłaty. Z tego wychodzi maksymalna rata, a z niej wynika maksymalna kwota kredytu.
Ważne: bank zwykle uśrednia dochód z ostatnich 3-12 miesięcy. Nadgodziny czy pojedyncze wysokie faktury są liczone z dużą dozą ostrożności.
Etat (umowa o pracę)
Co się liczy?
Stałe wynagrodzenie + udokumentowane dodatki i dyżury (często uśredniane).
Wymagane dokumenty:
Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach
Wyciągi z rachunku (lub paski wynagrodzeń)
Czasem PIT za ostatni rok.
Wskazówka: dłuższy staż pracy i umowa na czas nieokreślony działają na Twoją korzyść.
Kontrakt (np. szpital lub przychodnia)
Co się liczy?
Powtarzalne wpływy z kontraktu (umowa + przelewy). Jeśli rozliczasz się fakturami (B2B) — patrz podpunkt JDG.
Wymagane dokumenty:
Umowa, kontrakt lub zlecenie
Potwierdzenia wpływów lub wyciągi
Ewentualnie PIT
Jednoosobowa działalność gospodarcza - Księga Przychodów i Rozchodów
Co się liczy?
Zysk z działalności = przychód − koszty (uśredniony, np. za 12 mies.), po uwzględnieniu składek i podatku. W wielu bankach sezonowość u lekarzy bywa traktowana łagodniej.
Wymagane dokumenty:
PIT-36 / PIT-36L
Księga Przychodów i Rozchodów / Ewidencja
Zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu
Wyciągi z konta firmowego
Wskazówka: Nie „zeruj” dochodu dużymi, jednorazowymi kosztami tuż przed wnioskiem o kredyt. Zaniżysz swoją zdolność na cały rok.
Jednoosobowa działalność gospodarcza - Ryczałt od przychodów
Co się liczy?
Bank przyjmuje procent przychodu jako dochód (dokładny odsetek zależy od banku). Przy tej samej skali wpływów zdolność może się znacząco różnić.
Wymagane dokumenty:
PIT-28
Ewidencja przychodów
Ewentualnie oświadczenie o kosztach stałych
Wyciągi z konta
Wskazówka: Przy wysokich przychodach na ryczałcie warto porównać kilka banków - przelicznik (np. 30% vs 40% przychodu) robi ogromną różnicę.
Dochody mieszane
(etat + kontrakt + JDG)
Co się liczy?
Bank sumuje stabilne, dobrze udokumentowane źródła. Do każdego strumienia potrzebny jest osobny komplet dokumentów (patrz wyżej).
Wskazówka: Stałe wpływy na jeden rachunek (lub jasne opisy przelewów) ułatwiają analizę.
Duże wahania dochodu bez uzasadnienia (brak ciągłości, długie przerwy).
Krótki staż działalności (część banków akceptuje krótszy staż u lekarzy, ale nie wszystkie).
Istniejące raty (kredyty / pożyczki / leasingi) oraz wysokie limity na kartach i w rachunku.
Zobowiązania pozabankowe (np. alimenty).
Wysokie koszty utrzymania w deklaracji.
Ogranicz limity i zamknij nieużywane karty. Sam limit „ciąży” w kalkulacji, nawet gdy go nie wykorzystujesz.
Spłać lub skonsoliduj drogie raty. Jedna, niższa rata często poprawia wynik.
Uporządkuj wpływy. Regularność i jasne opisy (np. „kontrakt - Szpital XYZ”) podnoszą wiarygodność.
Rozważ dłuższy okres spłaty zobowiązań. Niższa rata = wyższa zdolność.
BIK pod kontrolą. Sprawdź raport, ureguluj przeterminowania, unikaj nowych zapytań tuż przed wnioskiem.
Współkredytobiorca z dużym dochodem potrafi istotnie podnieść zdolność.
W JDG: Rozważ przesunięcie dużych, jednorazowych kosztów, by nie zaniżać wyniku w kluczowym okresie analizy.
Zestawienie wszystkich źródeł dochodu (etat, kontrakt lub JDG) z kwotami i częstotliwością.
Listę zobowiązań (raty, leasingi, limity) z kwotami i datami zakończenia.
Cel i kwotę finansowania oraz preferowany okres spłaty.
Dostęp do wyciągów (konto osobiste lub firmowe) i ostatniego PIT - to przyspieszy wstępną analizę.
Porównanie ofert i kluczowe parametry (marża, prowizja, okres, LTV, RRSO)
Ta sekcja pomoże czytać oferty jak profesjonalista i podejmować świadome decyzje. Nie kierujemy się jednym parametrem — patrzymy na całkowity koszt i ryzyko.
(Rewizja treści: grudzień 2025. Banki regularnie aktualizują warunki.)
Oprocentowanie to:
stawka referencyjna (WIRON) + marża banku (przy oprocentowaniu zmiennym)
albo stała stopa ustalana na określony czas (np. 5 lat).
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) pokazuje łączny koszt w skali roku. Uwzględnia odsetki i większość opłat. To lepsza podstawa do porównania niż sama marża czy prowizja.
Marża
Stała część ceny kredytu (w okresie obowiązywania umowy lub stałej stopy). Często podlega negocjacjom i bywa powiązana z dodatkowymi produktami (konto, karta, wpływ wynagrodzenia). Dla lekarzy banki nierzadko proponują niższe marże - podpowiemy Ci, które.
Stawka referencyjna (WIRON)
Zmienia się w czasie. Bank aktualizuje oprocentowanie według przyjętego mechanizmu (np. miesięcznie), więc Twoja rata może się wahać. Dlatego liczymy różne scenariusze i sprawdzamy, jak rata zachowa się przy wyższych stopach.
Prowizja
Jednorazowa opłata przy starcie kredytu. Promocje w stylu „0% prowizji” często idą w parze z wyższą marżą lub koniecznością skorzystania z dodatkowych produktów. My sprawdzamy, co jest faktycznie tańsze w okresie, w którym planujesz kredyt utrzymywać.
Okres spłaty
Dłuższy okres = niższa rata, ale zwykle wyższy koszt całkowity. W kredytach gotówkowych okres jest krótszy niż w hipotece. W firmowych zależy od celu i zabezpieczenia. Często dostępna jest karencja w spłacie kapitału na czas inwestycji.
LTV (Loan-to-Value)
Udział kredytu w wartości nieruchomości. Im niższy LTV, tym zwykle lepsze warunki. W hipotekach standardem jest wkład własny ok. 20% (czasem 10% przy dodatkowych zabezpieczeniach i zgodnie z polityką banku).
Produkty dodatkowe i warunki
Pakiety typu konto, karta lub ubezpieczenie mogą czasowo obniżyć marżę. Sprawdzamy:
czy są obowiązkowe i na jak długo,
ile realnie kosztują (również po okresie promocyjnym),
czy można z nich zrezygnować bez utraty całej korzyści.
Ubezpieczenia
W hipotece obowiązkowe jest ubezpieczenie nieruchomości (z cesją na bank). Ubezpieczenie na życie bywa opcjonalne, ale czasem poprawia warunki kredytu. W kredytach firmowych i leasingach oceniamy też ubezpieczenie sprzętu czy ubezpieczenie od wszystkich ryzyk tzw. „All Risk”.
Koszty okołokredytowe
Wycena nieruchomości, taksa notarialna, wpisy do księgi wieczystej, ewentualne podatki i opłaty administracyjne to koszty, które łatwo przeoczyć, a wpływają na budżet. Dołączamy pełną listę kosztów jednorazowych.
Nadpłata / wcześniejsza spłata
Sprawdzamy:
Czy i kiedy pojawia się opłata za wcześniejszą spłatę (często dotyczy okresu stałej stopy)?
Jak działa obniżenie raty vs skrócenie okresu po nadpłacie?
Jak bank przelicza harmonogram i odsetki po nadpłacie?
Planujesz nadpłaty lub możliwe refinansowanie w ciągu 2-3 lat?
Zwykle korzystniejsza jest niższa prowizja (nawet 0%), bo nie płacisz za niższą marżę przez wiele lat, z których nie skorzystasz.Planujesz trzymać kredyt dłużej (powyżej 5 lat)?
Zwykle opłaca się niższa marża - oszczędność pojawia się w każdej racie.Masz możliwość wniesienia większego wkładu (niższy LTV)?
Często dostajesz niższą marżę i lepsze widełki cenowe.
Uwaga: To ogólny schemat. Przy pomocy zawsze liczymy koszt łączny dla Twojego horyzontu (np. 36, 60 i 120 miesięcy) oraz różnych wariantów stóp.
Oferta A: marża 1,95 p.p., prowizja 0%, stała stopa 5 lat, wymagane konto + wpływ wynagrodzenia.
Oferta B: marża 1,70 p.p., prowizja 2%, stała stopa 5 lat, ubezpieczenie na życie opcjonalne.
Oferta C: marża 1,85 p.p., prowizja 1%, stopa zmienna (WIRON + marża), brak wymagań co do karty.
Jak porównujemy:
Liczymy ratę startową, koszt łączny dla 5 i 10 lat (z założeniami co do stóp) oraz analizujemy warunki dodatkowe (koszt produktów po okresie promocji).
Wynik pokazujemy w czytelnej tabeli wraz z krótkimi rekomendacjami „dla kogo”, np.:
Oferta A - jeżeli planujesz szybkie nadpłaty,
Oferta B - jeżeli chcesz utrzymać kredyt dłużej
Oferta C - jeżeli cenisz elastyczność i nie potrzebujesz dodatkowych produktów.
Zbieramy 3-5 ofert z tego samego dnia.
Ustawiamy je na jednakowych założeniach (kwota, okres, sposób spłaty).
Liczymy RRSO oraz koszt w 3 horyzontach (np. 36 / 60 / 120 miesięcy) i w 2 scenariuszach stóp.
Wyciągamy różnice w warunkach (produkty dodatkowe, nadpłaty, karencja, ubezpieczenia).
Dajemy jasną rekomendację i plan działania, np. „Polecamy B, tylko złóż dyspozycję nadpłaty 10% po roku”.
Nie deklarujemy „najniższej marży na rynku w każdym przypadku”. Warunki zależą od polityki banku, profilu ryzyka i zabezpieczenia.
To, co możemy obiecać to najbardziej rzetelne porównanie, negocjacje na Twoją korzyść i pełną transparentność kosztów.
Chcesz zobaczyć porównanie 3 ofert dla siebie?
Przygotujemy je bezpłatnie i omówimy na rozmowie.
Jak wygląda proces? Od pierwszej rozmowy do wypłaty środków
Lekarze często mówią nam, że najbardziej męczy ich nie sam kredyt, ale chaos informacyjny: co trzeba zrobić, w jakiej kolejności, jakie dokumenty przygotować, kiedy będzie decyzja, co i gdzie podpisać. Dlatego przeprowadzamy Cię przez cały proces — jasno, spokojnie, krok po kroku. Tutaj kończy się zgadywanie.
Poniżej znajdziesz realny, praktyczny przebieg procesu dla kredytów hipotecznych, gotówkowych i firmowych, z zaznaczeniem typowych czasów oczekiwania na każdym etapie.
Ustalamy cel finansowania i Twoje źródła dochodu.
Sprawdzamy istniejące zobowiązania, limity, sezonowość dochodów.
Wstępnie określamy przedział możliwej zdolności, aby nie tworzyć fałszywych oczekiwań.
Co dostajesz po tym kroku?
Krótki scenariusz: jaka kwota jest realna, które typy produktów mają w Twoim przypadku największy sens oraz jakie dokumenty trzeba będzie w związku z tym przygotować.
Wybieramy 2-4 banki, które najlepiej pasują do Twojego profilu (np. korzystny przelicznik ryczałtu, dobre warunki dla kontraktów).
Zbieramy i sprawdzamy kompletność listy dokumentów: zaświadczenia, PIT, wyciągi, umowę przedwstępną. Wszystko zależne jest od rodzaju finansowania.
Pomagamy pobrać zaświadczenia z ZUS i US (jeśli są potrzebne).
W praktyce lekarze najczęściej mają mniej formalności niż inni wnioskodawcy, bo część banków akceptuje oświadczenia o dochodach.
Wypełniamy wniosek wspólnie albo robimy to za Ciebie na podstawie przekazanych danych.
Sprawdzamy poprawność danych - drobne błędy potrafią wydłużyć proces nawet o tydzień.
Dołączamy komplet dokumentów i wysyłamy wszystko do banku.
Co dzieje się po złożeniu?
Bank sprawdza BIK, ocenia stabilność dochodów i analizuje ryzyko. W hipotekach dodatkowo bada wartość nieruchomości, stan prawny, wkład własny.
Kredyt gotówkowy: decyzja często tego samego dnia lub w ciągu 24-48 godzin.
Kredyt firmowy: zwykle kilka dni - zależy od celu, kwoty i zabezpieczeń.
Kredyt hipoteczny: proces trwa dłużej (średnio 2–6 tygodni) ze względu na niezbędną wycenę nieruchomości i analizę powiązanych dokumentów.
Jak pomagamy na tym etapie?
Monitorujemy status wniosku, odpowiadamy na pytania analityków, dosyłamy wymagane dokumenty i tłumaczymy każde zapytanie banku „z języka finansowego na ludzki”.
Po pozytywnej decyzji bank przedstawia ofertę końcową. Omawiamy ją razem, punkt po punkcie:
oprocentowanie (zmienne — WIRON + marża, lub okresowo stałe),
prowizję i koszty dodatkowe,
opłaty związane z uruchomieniem,
produkty wymagane do uzyskania danej marży,
warunki uruchomienia (np. wpis hipoteki, polisa nieruchomości, dostarczenie aktu notarialnego),
zasady nadpłaty i wcześniejszej spłaty.
Czemu to robimy?
Masz pełną jasność co do kosztów i obowiązków, zanim podpiszesz umowę. Nic Cię zaskoczy.
Umawiamy dogodny termin w banku lub spotkanie zdalne, jeśli bank daje taką możliwość.
W hipotece: najpierw podpisujesz umowę kredytową, potem akt notarialny zakupu (jeśli kupujesz nieruchomość).
Sprawdzamy, czy wszystkie dokumenty są gotowe na etap uruchomienia środków.
Kredyt gotówkowy: przelew często tego samego dnia po podpisaniu umowy.
Kredyt firmowy: wypłata po spełnieniu warunków (np. podpisaniu umów, czasem po dostarczeniu proformy lub faktury).
Kredyt hipoteczny: wypłata po spełnieniu warunków umowy, zwykle po:
dostarczeniu aktu notarialnego,
złożeniu wniosku o wpis hipoteki,
potwierdzeniu polisy nieruchomości.
Pilnujemy, aby żaden szczegół nie opóźnił wypłaty. Działamy jak concierge prowadzący proces, żebyś nie musiał wracać do banku kilka razy w tej samej sprawie i tracić cennego czasu.
Pomagamy ustawić dyspozycje nadpłat i doradzamy, czy lepiej skrócić okres, czy obniżyć ratę.
Pilnujemy końca okresu stałej stopy (np. 5 lat) i omawiamy możliwe opcje z wyprzedzeniem.
Przy zakupie sprzętu czy auta wspieramy w formalnościach gwarancyjnych i ubezpieczeniowych.
Gdy zmieniasz formę zatrudnienia (np. przechodzisz na ryczałt), podpowiadamy, jak to może wpłynąć na przyszłą zdolność kredytową.
Mniej formalności
Często wystarczy oświadczenie o dochodach zamiast pełnych zaświadczeń.Prostsza ocena ryzyka
Banki traktują dochody lekarzy jako stabilne, więc analiza bywa szybsza.Wyższe dostępne kwoty
Limity dla zawodów medycznych są często wyższe niż w standardowych ścieżkach.Specjalne procedury
Część banków ma dedykowane ścieżki dla lekarzy. Korzystamy z nich, gdy przyspieszają proces i poprawiają warunki.
Chcesz, abyśmy poprowadzili Twój proces od początku do końca?
To jedna z najbardziej praktycznych części dla lekarzy. Zamiast ogólnych haseł dostajesz konkretne, krótkie listy dokumentów, które są najczęściej wymagane przez banki. Poniżej uwzględniamy wyłącznie elementy spotykane w praktyce - bez zbędnej biurokracji. Dodatkowo zaznaczamy, czego banki często nie wymagają od lekarzy (dzięki uproszczonym ścieżkom).
Dowód osobisty
Drugi dokument tożsamości np. paszport (często wymagany)
Prawo wykonywania zawodu, PWZ (często pomaga, ale zwykle nie jest obowiązkowe)
Etat
Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach
Wyciąg z konta bankowego z ostatnich 3-6 miesięcy, potwierdzający wpływy z wynagrodzenia
Czasem także PIT-37 za ostatni rok
Kontrakt / Zlecenie
Kopia umowy
Wyciąg z konta bankowego z ostatnich 3-6 miesięcy, potwierdzający wpływy z umowy
JDG - KPiR
PIT za ostatni rok
Księga przychodów i rozchodów z bieżącego roku
Zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu
Wyciągi z konta firmowego (najczęściej z ostatnich 3–6 miesięcy)
JDG – Ryczałt
PIT-28 za ostatni rok
Ewidencja przychodów
Wyciągi z konta firmowego (najczęściej z ostatnich 3–6 miesięcy)
Oświadczenie o kosztach stałych (jeśli bank tego wymaga)
Umowa rezerwacyjna / przedwstępna / deweloperska
Numer księgi wieczystej (KW)
Wycena nieruchomości (jeśli jest wymagana)
Potwierdzenie wkładu własnego (wyciąg z konta, umowa sprzedaży poprzedniej nieruchomości itp.)
Polisa ubezpieczenia nieruchomości (potrzebna przy uruchomieniu kredytu)
Wniosek o wpis hipoteki (często składany po akcie notarialnym)
Zaświadczenia o zatrudnieniu, jeśli masz stabilne wpływy na konto w danym banku.
Długiej historii działalności przy jednoosobowej działalności gospodarczej. Część banków akceptuje krótszy staż w zawodach medycznych.
Dowód osobisty
Etat
Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach
lub Wyciąg z konta bankowego z ostatnich 1-3 miesięcy, potwierdzający wpływy z wynagrodzenia
Kontrakt / Zlecenie
Kopia umowy
Wyciąg z konta bankowego z ostatnich 1-3 miesięcy, potwierdzający wpływy z umowy
JDG - KPiR
PIT za ostatni rok
Wyciągi z konta firmowego (najczęściej z ostatnich 3 miesięcy), w części banków wystarczy oświadczenie o dochodach
JDG – Ryczałt
PIT-28 za ostatni rok
Wyciągi z konta firmowego (najczęściej z ostatnich 3 miesięcy), w części banków wystarczy oświadczenie o dochodach
Ewidencja przychodów (jeśli bank tego wymaga)
Umowy spłacanych kredytów
Harmonogramy spłat lub informacja o saldzie i numerach rachunków do spłaty
Polisa ubezpieczenia nieruchomości (potrzebna przy uruchomieniu kredytu)
Wniosek o wpis hipoteki (często składany po akcie notarialnym)
Dodatkowych oświadczeń od pracodawcy
Wielomiesięcznych wyciągów z banku - niekiedy wystarczy jeden pełny okres rozliczeniowy
Wydruk z CEIDG lub odpis z KRS
NIP
REGON
PIT za rok poprzedni
Księga przychodów i rozchodów lub ewidencja przychodów za bieżący rok (aktualne miesiące)
Wyciągi z konta firmowego (zwykle z ostatnich 3–6 miesięcy)
Zaświadczenia z ZUS i/lub US o niezaleganiu
Kredyt obrotowy
Zazwyczaj wystarczy krótkie oświadczenie o przeznaczeniu środkówKredyt inwestycyjny
Proforma lub oferta na sprzęt, kosztorys remontu lub umowa przedwstępna na lokal
Weksel (bardzo częsty)
Pełnomocnictwo do rachunku
Zastaw na sprzęcie lub hipoteka (przy wyższych kwotach)
Gwarancja BGK (jeśli bank ją stosuje)
Rozbudowanych biznesplanów - wystarczy krótki opis celu finansowania
Wieloletniej historii działalności - część banków pozwala na kredyt już po 6–12 miesiącach stażu
Dowód osobisty
Wydruk z CEIDG lub odpis z KRS
NIP
REGON
Wyciągi z konta firmowego (zwykle z ostatnich 3 miesięcy)
PIT za rok poprzedni
Księga przychodów i rozchodów lub Ewidencja przychodów
Proforma lub oferta na sprzęt czy samochód
Dokumenty techniczne (jeśli wymagane przy specjalistycznym sprzęcie)
Inne
Polisa AC/OC (dla pojazdu - przy odbiorze)
Polisa „all risk” (jeśli leasingodawca wymaga przy sprzęcie medycznym)
Długiej historii firmy - lekarze są zwykle dobrze oceniani w scoringu
Szczegółowych biznesplanów
Na początek zwykle wystarczy:
Dowód osobisty
Wyciągi z konta (osobistego i/lub firmowego) z ostatnich 1–3 miesięcy
Dokument dotyczący dochodów: zaświadczenie o zatrudnieniu / kontrakt / PIT + KPiR / PIT-28
Dokument potwierdzający cel finansowania: umowa przedwstępna / wycena / proforma / kosztorys
Zaświadczenia z ZUS lub/i US o niezaleganiu (jeśli prowadzisz działalność)
Czym jest WIRON i Rekomendacja S od KNF?
Ta sekcja działa jak krótki i praktyczny słownik. Bez żargonu, same konkrety. Nie musisz śledzić zmian rynkowych ze wszystkimi niuansami. Pokazujemy tylko to, co realnie wpływa na kredyt i wysokość raty.
WIRON to nowa stawka referencyjna, która stopniowo zastępuje WIBOR. Od 2025 roku banki opierają oprocentowanie nowych kredytów przede wszystkim na WIRON-ie.
Co warto wiedzieć:
Jak powstaje WIRON?
WIRON opiera się na realnych, jednodniowych transakcjach na rynku międzybankowym, a nie na prognozach.Jak WIRON wpływa na ratę?
Przy oprocentowaniu zmiennym (WIRON + marża) rata może zmieniać się wraz ze stawką referencyjną. Aktualizacje są np. miesięczne lub kwartalne - zależy od banku.WIRON vs Stała stopa procentowa
To nie jest „lepsze” ani „gorsze” rozwiązanie, tylko inny rozkład ryzyka. Stała stopa daje spokój na ustalony czas, a zmienna stopa oparta na WIRON-ie daje bardziej „rynkową” cenę. W trakcie naszej współpracy przygotujemy dla Ciebie symulacje obu wariantów.Co jeśli masz już hipotekę ze stałą stopą?
Po zakończeniu okresu stałej stopy bank zaproponuje nową ofertę - kolejną stałą stopę albo przejście na oprocentowanie zmienne (zwykle WIRON + marża). Warto porównać kilka propozycji z wyprzedzeniem.
Kiedy rata oparta na WIRON-ie może się opłacać?
Gdy planujesz nadpłaty i zależy Ci na elastyczności.
Gdy zakładasz, że stopy procentowe będą stabilne lub lekko spadające.
Gdy kredyt bierzesz „na krótko” (np. 2-5 lat). Zmienna stopa bywa wtedy tańsza.
Rekomendacja S to zestaw zasad Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) dotyczących bezpiecznego udzielania kredytów mieszkaniowych. Ma chronić klientów i dbać o stabilność systemu bankowego.
Co Rekomendacja S realnie oznacza dla Ciebie:
Wkład własny
Standardowo 20% przy typowej hipotece (czasem 10% przy dodatkowych zabezpieczeniach — zależy od banku).LTV (Loan-to-Value)
Udział kredytu w wartości nieruchomości zwykle nie powinien przekraczać 80%. Im niższe LTV, tym z reguły lepsze warunki.Ocena zdolności z buforem
Bank zakłada, że stopy procentowe mogą wzrosnąć i stosuje dodatkowy margines bezpieczeństwa w kalkulacji.Ocena dochodu w długim horyzoncie
Szczególnie przy kredytach na 20-30 lat bank patrzy na stabilność dochodu w dłuższym okresie.Przejrzystość kosztów
Bank musi jasno pokazać oprocentowanie, koszty dodatkowe oraz zasady nadpłaty i wcześniejszej spłaty.
Co jest ważne dla lekarzy?
Bank może zaakceptować krótszy staż działalności w przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej prowadzonej przez lekarza (to wynika z praktyki banków, nie bezpośrednio z Rekomendacji S).
Stabilne i regularne dochody z etatu lub kontraktu działają na plus w ocenie zdolności kredytowej.
Dodatkowe źródła dochodu (kontrakty, dyżury, prywatna praktyka), jeśli są dobrze udokumentowane, zwykle podnoszą Twoją zdolność.
Co możesz zrobić, aby spełnić zasady Rekomendacji S bez obaw?
Uporządkować wpływy na konto i limity na kartach na 2-3 miesiące przed wnioskiem.
Zabezpieczyć wkład własny (20%) odpowiednio wcześniej.
W przypadku działalności gospodarczej: zadbać o aktualny PIT, zaświadczenia z ZUS i US, a przy ryczałcie przelewać wpływy systematycznie i pilnować ewidencji przychodów.
Chcesz otrzymać porównanie Twojego kredytu?
Ze zmienną stopą WIRON i stałą stopą wraz z wyjaśnieniem?
Pułapki i ryzyka, czyli na co uważać przed podpisaniem umowy?
Ta sekcja ma jeden cel: zaoszczędzić Ci czasu, nerwów i pieniędzy.
Po codziennym kontakcie z klientami widzimy, że większość problemów z kredytami nie wynika ze „źle wybranego banku”, ale z tego, że klient nie był świadomy kilku prostych zasad. Poniżej znajdziesz najczęstsze pułapki razem z wyjaśnieniem, jak ich uniknąć.
Problem:
Oferta wygląda tanio, bo ma np. marżę 1,7%, ale prowizję 4% albo drogie produkty dodatkowe. Z kolei hasło „prowizja od 0%” może oznaczać wyższą marżę lub obowiązkowy pakiet produktów.
Jak tego uniknąć?
Porównuj RRSO i koszt całkowity w Twoim horyzoncie (np. 3 / 5 / 10 / 20 lat), a nie tylko pojedyncze parametry kredytu. Zrobimy to za Ciebie w ramach tworzonej rekomendacji.
Problem:
Po 3-5 latach kończy się okres stałej stopy, a bank automatycznie przenosi kredyt na oprocentowanie zmienne (WIRON + marża). Rata może wzrosnąć, a propozycja z banku często pojawia się „na ostatnią chwilę”.
Jak tego uniknąć?
Zacznij analizować swoje możliwości 6 miesięcy wcześniej. Porównaj: nową stałą stopę, zmienną stopę, refinansowanie, nadpłaty i opracuj najbardziej korzystny scenariusz. Takie zestawienie możemy przygotować za Ciebie.
Problem:
Przejście na ryczałt tuż przed złożeniem wniosku może obniżyć zdolność, bo bank liczy dochód jako procent przychodów, a nie faktyczny zysk.
Jak tego uniknąć?
Jeśli planujesz zmianę formy opodatkowania, zainicjuj ją po złożeniu wniosku lub po uzyskaniu decyzji. Pomożemy Ci uniknąć zbyt szybkich ruchów - zanim cokolwiek zmienisz, policzymy, jak bank zinterpretuje Twój dochód w obu wariantach.
Problem:
Bank traktuje samo posiadanie limitu (np. karta na 20 000 zł) jako obciążenie, nawet jeśli z niego nie korzystasz.
Jak tego uniknąć?
Przed złożeniem wniosku zmniejsz lub zamknij nieużywane limity. To jeden z najszybszych sposobów na poprawę zdolności kredytowej.
Problem:
Przerwy w wynagrodzeniu, luki na kontrakcie, umowa kończąca się za miesiąc — to dla banku sygnał podwyższonego ryzyka.
Jak tego uniknąć?
Upewnij się, że umowa lub kontrakt są przedłużone przed złożeniem wniosku albo że masz dokument potwierdzający kontynuację współpracy (np. aneks, nową umowę, pisemną deklarację pracodawcy lub zleceniodawcy).
Problem:
Wielu klientów myśli, że kredyt to tylko marża i prowizja banku. Tymczasem na koszt wpływają też: wycena nieruchomości, taksa notarialna, wpis hipoteki, podatek PCC (jeśli dotyczy), polisa nieruchomości, opłaty administracyjne.
Jak tego uniknąć?
Przed wyborem banku dostaniesz od nas pełną listę kosztów jednorazowych związanych z transakcją, którą planujesz. Dzięki temu nic Cię nie zaskoczy przy finalizacji.
Problem:
Przy wysokich kwotach (kredyt na mieszkanie, lokal, sprzęt medyczny) nawet niewielka zmiana marży, okresu spłaty czy rodzaju oprocentowania przekłada się na dziesiątki tysięcy złotych różnicy w kosztach.
Jak tego uniknąć?
Zanim podejmiesz decyzję, zrobimy swoisty test “wytrzymałości” raty:
pokazujemy, jak rata i koszt całkowity zmienią się przy różnych stopach procentowych,
porównujemy różne okresy spłaty (krócej z wyższą ratą vs dłużej z niższą ratą),
analizujemy wpływ nadpłat na koszt i czas trwania kredytu.
Dzięki temu, zanim złożysz podpis, widzisz, jak zachowa się kredyt przy mniej sprzyjających warunkach.
Chcesz, żeby ktoś przeszedł z Tobą umowę kredytu punkt po punkcie i wskazał potencjalne pułapki zanim ją podpiszesz?
Poniższe scenariusze opierają się na realnych sytuacjach lekarzy. Są oczywiście uproszczone i ze względów bezpieczeństwa zanonimizowane, ale wyraźnie pokazują, jak różne mogą być potrzeby finansowe i jak wygląda dobrze prowadzony proces kredytowy.
29 lat
Rezydentka medycyny wewnętrznej
Umowa o pracę + dyżury
Niewielki wkład własny
Obawy przed formalnościami
Policzyliśmy zdolność z uwzględnieniem dyżurów i dodatków
Wybraliśmy bank akceptujący krótki staż pracy i niższy wkład z dodatkowym zabezpieczeniem
Przeprowadziliśmy proces od rezerwacji mieszkania do aktu notarialnego
Klientka uzyskała korzystną stałą stopę na 5 lat, niską prowizję i wyższą kwotę kredytu, niż początkowo zakładała.
38 lat
Kontrakt, wysokie dochody
Kilka kart kredytowych i jedna pożyczka
Wysokie limity i wiele rat obniżały jego zdolność kredytową
Uporządkowaliśmy i obniżyliśmy limity na kartach
Wybraliśmy kredyt konsolidacyjny z jedną, niższą ratą
Dodaliśmy dodatkową kwotę na szkolenie
Jedna rata zamiast czterech, niższe miesięczne obciążenie i odzyskana zdolność kredytowa.
42 lata
Jednoosobowa działalność gospodarcza na ryczałcie
Ryczałt obniża zdolność, a różne banki stosują różne przeliczniki dochodu
Sprawdziliśmy przeliczniki w kilku bankach (od 35% do 60% przychodu jako dochód)
Połączyliśmy leasing na część sprzętu z kredytem inwestycyjnym
Uzyskaliśmy gwarancję BGK na część kwoty
Pełne finansowanie inwestycji bez rozbudowanych, „twardych” zabezpieczeń majątkowych.
50 lat
Etat + prywatna praktyka
Lokal użytkowy oceniany jest inaczej niż mieszkanie
Przeanalizowaliśmy kilka wariantów (lokal jako inwestycja, lokal na własną praktykę)
Wybraliśmy bank z preferencyjnym podejściem do zawodów medycznych
Przyspieszyliśmy wycenę i weryfikację dokumentacji, aby uniknąć opóźnień
Finansowanie na konkurencyjnych warunkach i szybkie uruchomienie środków, które pozwoliło otworzyć gabinet na czas.
45 lat
Kontrakty + działalność prywatna
Kończył się okres stałej stopy, a rata zmienna mogła znacząco wzrosnąć
Zaczęliśmy analizę 4 miesiące wcześniej i porównaliśmy oferty obecnego banku oraz konkurencji
Nadpłata części kapitału obniżyła LTV i poprawiła proponowaną marżę
Wybraliśmy refinansowanie z nową stopą stałą
Niższa przewidywana rata i stabilna cena kredytu na kolejne 5 lat.
Chcesz osiągnąć efekty podobne do jednego z powyższych scenariuszy?
Albo jesteś ciekawy, na jakie rozwiązanie wpadniemy w Twoim przypadku?
1. Dopasowujemy finansowanie do Twojego profilu dochodów
Znamy różnice między etatem, kontraktem, jednoosobową działalnością (KPiR / ryczałt) i dochodami mieszanymi.
Wybieramy banki, które najkorzystniej liczą Twoją zdolność, a nie te, które najczęściej widzisz w reklamach.
2. Porównujemy realne koszty i negocjujemy warunki
Zbieramy dla Ciebie 3-5 aktualnych ofert, ujednolicamy parametry i pokazujemy koszt całkowity, a nie tylko marżę czy prowizję.
Ze względu na naszą pozycję często udaje nam się uzyskać lepsze warunki niż w standardowej ścieżce klient-bank.
3. Prowadzimy cały proces - od dokumentów po wypłatę środków
Pomagamy skompletować dokumenty, składamy wnioski, odpowiadamy na pytania analityków, pilnujemy terminów i warunków uruchomienia.
Dzięki temu proces przebiega szybciej, bezpieczniej i przewidywalnie, a Ty możesz skupić się na pracy z pacjentami, nie formalnościach.
W 10-15 minut sprawdzimy Twoją realną zdolność, porównamy oferty i podpowiemy, jak przygotować się do finansowania. Bez zobowiązań i bez podpisywania czegokolwiek.
Dlaczego warto?
Oszczędzisz czas i unikniesz typowych błędów w procesie
Podpowiemy banki z korzystnym podejściem do lekarzy
Zyskasz wiedzę i przejrzystość, zanim cokolwiek podpiszesz
Łukasz Wierzbicki
Marcin
Dereńko
Jakub Spychalski
Agnieszka Kocińska
Masz pytanie, którego tu nie ma?
→ Umów bezpłatną konsultację
Niniejsza strona ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani zaproszenia do zawarcia umowy. Treści zamieszczone na stronie nie stanowią porady prawnej, finansowej ani podatkowej. Ostateczne warunki kredytu zależą od indywidualnej oceny zdolności kredytowej, decyzji banku oraz treści właściwych dokumentów bankowych, w szczególności regulaminów, taryf opłat i prowizji, formularzy informacyjnych oraz umowy. Przed podjęciem decyzji zaleca się zapoznanie z aktualnymi dokumentami banku lub konsultację z profesjonalnym doradcą Finanse dla Lekarzy.
